저축은행들은 예금금리를 낮추는 동시에 대출금리를 올리고 있다.
그리고 신용불량자에게 대출을 해주지 않아 불법채권시장에 내몰리고 있음을 알려드립니다.
1) 저축은행 예금금리
저축은행은 시중은행보다 예금금리가 낮습니다.
금융업계에 따르면 전국 79개 저축은행의 12개월 정기예금 연평균 금리는 연 3.74%로 연초 5.37%보다 1.16%포인트 떨어졌다.
최고금리는 중소형저축은행이 제시하는 4.50%로 대형저축은행은 시중은행에 비해 예금금리가 낮다.
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SBI저축은행 ‘정기예금’은 3.70%, OK저축은행 ‘OK정기예금’은 3.20%로 당일 우리은행과 하나은행의 예금금리 3.85%, 3.80%보다 낮다.
높은 금리로 돈을 시장에서 빼내던 수시입출금계좌(주차계좌)도 매력을 잃어가고 있다.
SBI 스파카세는 9월 10일 ‘출금통장’ 주차계좌 상품의 금리를 3.0%에서 2.8%로 인하했다.
또한 웰컴스파카스는 13일부터 ‘사내사랑 보통예금’ 금리를 최대 3.8%에서 3.5%로 인고 주차예금 금리 인하에도 동참할 계획이다.
2) 저축은행 대출금리
반면 가계대출 금리는 꾸준히 상승세를 타고 있는 것으로 전해졌다.
대출금리는 지난해 말부터 꾸준히 상승해 법정 최고금리(연 20%)에 이르렀다.
스파카센이 관리하는 무담보 가계대출 중 평균금리가 19% 이상인 상품은 9개였다.
지난해 말에는 3곳에 불과했지만 상품별 대출금리가 오르는 추세다.
지난달 말 SBI저축은행 직원대출 연평균 금리는 19.47%로 전월보다 0.45%포인트 올랐다.
같은 기간 페퍼저축은행 페퍼신용대출 평균금리는 1.01%포인트 오른 14.89%를 기록했다.
OK 스파카세의 ‘OK론’ 평균금리는 18.85%로 지난해 말 대비 0.92% 올랐다.
또 저축은행은 600점 이하의 대출은 처리하지 않는다는 사실이 언론을 통해 알려졌다.
올해 2월 말 현재 3억유로의 대출을 보유한 저축은행 30곳 중 12곳이
지난해 말까지 9개 저축은행이 신용도가 낮은 고객에 대한 대출을 중단했지만 두 달 사이에 3개가 더 늘어난 것으로 분석됐다.
특히 전년도 1분기말 6곳과 비교하면 신용이 약한 차주들의 신용경로가 빠르게 막힌 것으로 평가된다.
저축은행들이 불량고객에 대한 대출을 대폭 줄이는 이유는 수익성 악화를 우려하기 때문이다.
알뜰산업 관계자는 “신용점수가 600점 이하는 역마진이기 때문에 신용대출이 사실상 불가능하다”고 지적했다.
신용등급이 좋지 않은 사람들에게 대출을 해주었는데도 18% 이상의 고금리로 대출을 해주어 이들의 이자부담이 커지는 현상이 점점 뚜렷해지고 있다.
지난해 12월부터 올해 2월까지 SBI 스파카세의 고금리 대출 비중은 18% 이상으로 22.18%에서 43.48%로 거의 2배 가까이 늘었고, OK 스파카세의 금리는 같은 기간 37.56%에서 67.85% 올랐다.
반면 금리가 14% 이하인 대출 비중은 0%에 가깝다.
한국투자저축은행과 페퍼저축은행의 경우 18% 이상의 금리 비율이 상대적으로 낮은 반면 14~16% 범위로 높은 편이어서 가난한 사람들에게 대출을 해주지 않기 때문으로 분석된다.
신용등급 .
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업계 관계자는 “현재 시장 상황에서 대출금리가 14~16%대라면 저축은행 기준으로 신용도가 정말 높은 사람에게만 대출을 하느냐가 문제”라고 설명했다.
이런 상황에서 알뜰살림계에서는 법정 최고금리를 올리는 것이 신용등급이 낮은 차주에 대한 대출을 확대하기 위한 방안이라는 목소리가 높아지고 있다.
신용등급이 낮은 사람들은 시중은행은 물론이고 저축은행의 대출도 막히면 불법 사채업자에게 갈 수밖에 없기 때문이다.
법정 최고금리는 2021년 7월 24%에서 20%로 지속적으로 인하되었습니다.
이와 관련해 저신용자의 이자부담을 줄여주는 것이 아니라 오히려 1·2금융권에서 소화하지 못하는 저신용자를 불법채권시장으로 몰아넣는다는 평가도 나온다.
금융연구원에 따르면 2021년 7월 기준 불법채권시장을 이용한 일반인은 3만8000명이다.
업계 관계자는 “금전이 급한 상황에서 법적인 곳에서 대출이 막히면 채권추심은 불가피하지 않을까”라고 말했다.
3) 원인
애널리스트들에 따르면 최근 저축은행의 대출 금리가 급등한 것은 지난해 하반기 고금리 예금 상품 출시를 앞당겼기 때문이다.
지난해 9월 시중은행들이 정기예금 금리를 연 4~5%로 인상하자 저축은행들도 유동성 확보를 위해 연 6% 안팎의 예금을 예치했다.
그 결과 증가한 자금 조달 비용이 대출 이자로 반영됩니다.
저축은행 관계자는 “지난해 말 시중은행으로 자금이 빠져나가는 것을 막기 위해 예금금리를 인상하자 대출금리도 함께 올랐다”고 설명했다.
일반적으로 저축은행은 시중은행보다 높은 예치율로 자금을 유치한 뒤 이자를 받고 대출해주는 제도로 운영된다.
지난해 하반기 예금금리가 6%를 넘으면서 자금 조달 비용, 즉 차입 비용도 6%를 넘어섰다.
저축업계에서는 자본비용과 상품당 인건비, 목표수익률, 조정금리를 합치면 사실상 대출 마진이 ‘제로’라는 소식도 나온다.
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4) 현황
법정 대출금리가 20%로 제한돼 있어 저축은행들이 마이너스 마진을 피하기 위해 신규 대출을 막고 있다.
지난달 79개 저축은행 중 주택담보대출을 처리한 곳은 20곳에 불과했다.
지난해 6월까지만 해도 30개 기관이 모기지론을 발행했지만 10개 기관이 사라졌다.
이런 상황에서 저축은행 업계는 수익성 악화를 최대한 낮추기 위해 저축은행마다 허리띠를 졸라매고 있다.
최근 은행권이 높은 인센티브 지급으로 논란의 대상이 된 반면 저축은행은 정반대 상황이다.
일부 저축은행은 직원들에게 전년도에 비해 인센티브를 적게 지급하거나 아예 지급하지 않는 것으로 나타났다.
실제 한 저축은행은 올해 경영·직원 성과급을 평균 20% 삭감했다고 한다.
최근 실적이 크게 악화된 현실을 감안한 조치라고 볼 수 있다.
다른 저축은행에서는 올해 부양책 지급 계획을 미뤘다.
내부 조직 정리를 핑계로 기업금융과 부동산금융으로 나뉘어 있던 영업부를 올해부터 통합하고 인원도 줄였다.
금융권 관계자는 “올해는 저축은행 시장의 최대 관문이 될 것”이라고 말했다.
5) 전망
한 저축은행 관계자는 “증가한 조달비용에 위험관리, 수수료, 인건비 등 모든 비용을 더하면 법정 최고금리로 대출을 해도 수익성이 문제가 된다”고 말했다.
매체는 “경기전망이 좋지 않아 대출에 최대한 보수적이지만 현 상황에서 예금금리를 올리기는 어렵다”고 말했다.
서지용 상명대 경영학과 교수는 “저축은행이 시중은행과 경쟁하기 위해 매번 더 높은 금리를 제시하는 영업 전략을 취한다면 장기적으로 살아남기 어렵다”고 말했다.
오늘날 이러한 어려운 현실 속에서 우리는 은행의 이자율 악화를 경험하고 있습니다.
경제 상황이 하루빨리 개선되어 금리가 안정적으로 유지되고 신용등급이 낮은 사람들에게 신용 기회가 열리기를 바랍니다.
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오늘 저는 미국에서 SVB 파산을 선언합니다.
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